> Points clés > L'impact du coût de l'assurance sur le coût global de l'emprunt

Plus les taux de prêt baissent, plus le coût de l'assurance prend de l'importance.

Depuis plusieurs mois, nous assistons à une baisse des taux pour les prêts immobiliers. Il est possible selon votre apport et les possibilités de l'établissement de proposer, dans le meilleur des cas, un prêt à 3.80% sur 180 mois ou 4.20% sur 240 mois. La concurrence est telle que les établissements prêteurs "vendent dans ces conditions à perte" pour garder leur part de marché. Mais si elles ne gagnent rien sur le crédit, elles veulent conserver la marge très significative procurée par l'assurance de prêt !

Avant de céder à l'établissement qui vous propose le meilleur taux de prêt mais qui vous impose son assurance, comparez !

En effet, l'écart entre deux propositions de prêt, pour les meilleurs, va être réduit à 0.10% ou 0.15% seulement. Dans ce cas, il vaut mieux contracter le prêt avec l'établissement qui propose un taux supérieur et va accepter sans difficulté la délégation d'assurance. Mais dans quelle proportion cela est valable ?

C'est à analyser au cas par cas, mais voyez les exemples du tableau ci-après.

Il existe toutefois des solutions pour éviter cette situation :

Quel doit être l'écart de taux de prêt entre les meilleurs propositions pour accepter le contrat d'assurance du prêteur ? (sans être perdant)

Exemple : vous avez 30 ans,

Assurance décès et arrêt de travail à 100% sur 2 têtes.

		Prêt de 15 ans							Prêt de 20 ans
		Coût assurance du prêteur 0.32% ou 2.66 €/mois/personne pour 10 000 € empruntés							Coût assurance du prêteur 0.42% ou 3.5 €/mois/personne pour 10 000 € empruntés
		0.50%							0.30%

Si votre dossier a de l'intérêt pour votre banquier habituel ou celui qui veut imposer son assurance, il en aura aussi pour une autre banque. L'écart entre les meilleurs propositions sera alors inférieur à ces taux. Donc, la solution du banquier qui propose le meilleur taux mais impose son assurance (plus chère) n'est peut-être pas la meilleure solution pour vous !

Cette différence se retrouvent sur des prêts plus longs. Elles peuvent s'accentuer sur des prêts plus courts.

Comment comparer ?

1- Il suffit de calculer le coût total du crédit sur la durée du prêt pour les 2 meilleures offres de prêt.

Exemple :

		Prêt de 15 ans							Prêt de 20 ans
		100 000 € à 4.70%							100 000 € à 4.50%
		Coût global : 139 545 €							Coût global : 137 698 €
		Ecart entre les 2 offres : 1 847 € (123 €/an)

2- Quel est le coût de l'assurance de la meilleure offre ?

Exemple :

3- Quel est le coût de l'assurance avec la délégation ?

Sur les mêmes bases, si vous avez 30 ans à la souscription, le prix global peut être de 4 000 € environ pour les Assuré à 100%.

4- Comparez !

Economie en Assurance : (selon coût de la banque.)
Soit : 9 600 - 4 000 = 5 600 €
Soit : 12 600 - 4 000 = 8 600 €

Entre l'offre à 4.70% et l'offre à 4.50% vu au point 1, l'écart est de 1 847 €.
Soit : 5 600 - 1 847 = 3 753 €
Soit : 8 600 - 1 847 = 6 753 €

Alors comparez bien avant de vous engager !

Les conseillers d'Assurance de pret .com peuvent vous aider à comparer et vous mettre en relation avec ses banques partenaires qui acceptent les délégations d'assurance.